不良贷款同人患病很相似，或内在健康(企业或项目的经营管理)出现问题，或受外部因素(市场变化)影响而导致患病(形成不良)。而当贷款“患病”(形成不良)后，及时对症治疗，绝大多数不良资产是可以很快痊愈重归健康的。但也有一些不良贷款“病情”较重，救治起来难度较大，需要投入较大的人力物力。但即使这些“高危”不良，也往往会有稍纵即逝的“转机”。一旦出现，如果由医术权威(高管)会诊救治，即可以消除不良资产的“病灶”，重新焕发健康生机。近期，山西灵石农商行高管出面活盘的三起不良贷款的案例值得我们深思。
发人深省的案例1案例一：
五年不良救活了。山西省灵石县某煤化公司是农商行信贷支持的中型企业，在农商行有4笔万元的贷款。由于受经济下行的影响，加之经营不善，最终导致停产，并于年贷款逾期，经多年追讨，仍未能收回。年，太原市某房地产公司欲以万元的价格向该煤化公司收购土地使用权，用于兴建住宅小区。
获悉此消息后，农商行高管层第一时间召集业务部门召开讨论会议，最终确定了“两方夹击合力助攻”的清收策略，即成立两个清收小组，一组由行长亲自带头，业务管理部门和放贷支行负责人随行，亲自前往该煤化公司协商“以拆迁补偿款归还欠款”事宜。尤其是在约见该煤化公司负责人时，动之以情，晓之以理，向其讲解欠款不还的危害性;另一组，则由董事长和其他班子成员邀约该房地产公司的相关负责人，面对面商讨还款计划。两组人员分头行动，共同努力，最终敲定了还款事宜。年6月19日，该房地产公司一次性将万元的拆迁补偿款打入农商行账户，用以偿还上述煤化公司的贷款本金，此笔“坏账”由此得以初步化解。
2案例二：
法人变更抓紧救。灵石县某煤化有限公司于年向农商行贷款万元，由当地一家有实力的机械制造公司担保。然而由于煤炭行业形势疲软，再加之内部管理不善，最终企业停产，该笔贷款也于年1月起形成欠息，信贷人员多次实地催收都毫无所获。
在多方走访调查中得知该企业已于今年3月份变更大股东，企业法人代表也于5月15日进行了变更，企业股权发生重大变化，对追讨贷款极为不利。相关负责人第一时间上报总行，高管层高度重视，立即研究对策竭尽所能保全银行债权。在了解到担保企业目前经营正常且盈利可观后，最终拟定了由担保方代偿的清收策略。此后，董事长和行长多次约见担保公司法人，对担保企业进行施压催收，向其讲解农商行的内部规定和相关法律法规，分析代偿借款利弊。经多次沟通，担保企业最终同意代偿全部本息，并于今年11月10日一次性还清本息合计.21万元。
3案例三：
迂回出击“死”变活。灵石县某物流公司在当地颇具实力，主要经营煤炭运输零售，同时经销焦粉，煤焦化工产品。农商行前后向其发放了万元的贷款。然而，由于煤炭形式持续低迷，加之公司管理决策出现问题，导致贷款到期后拖欠借款本息达余万元，农商行清偿压力陡然增加。偶然机会，高管层从侧面获悉，该公司法人代表的妻子在其担保方(太原某文化传播公司)持有股份万元，欲向其他股东现金转让股权。于是，总行行长与业务管理部门负责人抢占先机，第一时间奔赴太原与第三方面谈，落实担保方的连带着责任，同时，还与该物流公司法人及其妻子面谈，说服其同意“以转让股权所得资金用以偿还贷款”的还款方案。经过多次沟通，借款人于年6月归还了全部借款本息共计余万元。此次行动出手迅疾，效果喜人，一方面充分化解了风险贷款，另一方面也提前消化了担保公司即将形成的征信污点，实现了三方共赢。
由此引发的思考纵观三起不良贷款，无论是金额、成因、清收难度等方面，在当前农信社(农商行)不良贷款中都具有比较典型的代表性。主体大都是当地支柱产业中的小微企业，农信机构在其发展中给予了较大力度的信贷支持，但随着经济下行特别是煤炭市场大形势的变化，这些企业大多经营困难，甚至陷入长期停产境地，贷款本息自然难以按期归还，从而形成了不良。由于其已经陷入经营不善或停产境地，不良清收盘活所面临的巨大困难自不待言。一些机构或人员面对此类不良，往往在努力尝试几次后，也就基本放弃了清收盘活的希望和努力。而灵石农商行一班人则坚持不放弃、不抛弃的精神，高度 (一)决不轻言放弃。“信心比黄金重要”，如果医生放弃了治病救人的希望，那么病人的病是很难治好的。灵石农商行这三起不良贷款，经营主体都受到经济下行冲击，陷入经营困难及停产境地，不良清收的难度可想而知。在重重困难面前，如果没有不放弃、不抛弃的精神，很难想象灵石农商行能抓住已经欠息五年的煤化公司的卖地机会，也不大可能找到法人代表妻子转让担保公司股份的机会。对于众多不良贷款来说，这样的机会绝非绝无仅有，能否抓住很大程度上就取决于清收者能否对这样“高危”的不良多一份信心，多一份坚持。
(二)穷尽挖掘信息。不良贷款的形成以及清收困难，实际很大程度上是信息不对称所造成的。灵石农商行这三起不良的成功救活，很大程度上得益于及时掌握了不良主体重大变动的有价值信息。可以设想，如果不是在煤化公司土地转让期间及时介入，在其交易完成获得转让款项的情况下，可能会将款用到其他方面，清收贷款恐怕难度会更大，甚至于很难收回。同理，物流公司法人代表妻子转让担保公司股份如果完成，清偿不良贷款的难度恐怕也将成倍加大。由此可见，对不良贷款主体及其关联方、包括亲属等重大经营变动信息的全面、广泛、深入地搜集和挖掘，在不良贷款清收盘活中不但至关重要，而且必须尽早掌握。在这方面，我们农信机构应当充分发挥人熟地熟的优势，积极动用股东、地方党政等多方面的人脉资源，力争尽早截获事关不良的有价值重要信息，全力打赢不良清收“信息战”。
(三)“牛刀”克难攻坚。农商行(农信社)高管在人脉关系、社会资源和与业务能力等方面，无疑较普通业务人员或客户经理具有较大的优势。高管人员参与不良清收无疑是十分必要的，但不良清收毕竟只是高管人员的一项工作，要求高管人员参与太多的不良清收工作不可能也不现实。因此，在实际工作中尽量不要将高管的“牛刀”浪费在无足轻重的“杀鸡”上，要将高管的有限精力更多地投入到额度高、清收难和影响大的不良清收中。当然前提是分支机构和相关人员要扎实做好基础工作，能及时将所掌握的有价值信息反馈给高管，在这样的情况下，高管出击往往能收到事半功倍的成效。灵石农商行这三起不良贷款的成功救活，无疑较好地昭示了这一点。(山西省农村金融研究会周文波，山西灵石农商行王春燕、郭峰)
文字编辑：李金津，美术编辑：王玺
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